AI決済の安全性をどう確保？業界が挑むリスクと規制

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この記事のポイント

• AIが決済の意思決定を支援する「AI決済」が普及しつつある。
• AIの誤判断や権限濫用による資金流出リスクへの懸念が高まっている。
• 「顧客理解（KYC）」に加え、「AI理解（KYA）」の仕組み構築が求められている。
• 決済機関は、AI専用の「AI専用カード」導入など、資金管理を徹底している。
• AI決済の健全な発展のため、業界全体でのルール・標準化の推進が不可欠である。

AIによる決済支援の現状と広がる可能性

「このフライトを予約して」「ミルクティーを注文して」――。AI（人工知能）を搭載したスマートエージェントに音声で指示するだけで、価格比較から注文までをAIがサポートしてくれる時代が到来しました。現在、AIの決済分野への活用が目覚ましく、多くの決済機関がAI決済商品の開発・導入を進めています。

AIが私たちの代わりに「購入」の意思決定を行うようになると、資金の安全性をどう確保するかが大きな課題となります。

中国人民銀行（中央銀行）の陸磊副総裁は、「リスクの底線を守りつつ、テクノロジーの効能を発揮させる」ことが重要であると指摘。AIの発展と決済分野での応用には多くの課題が伴い、問題解決型のアプローチでリスク管理の底線を守り、消費者権利保護を徹底することが求められています。

AI決済の発展段階と導入事例

現在、AI決済は「補助的決済」の段階にあり、最終的な決済承認は依然として人間の確認が必要です。しかし、ここ数年で、中国国内の多くの決済機関が、Eコマース、小売、飲食などの分野でAI決済商品の開発・導入を進めています。

例として、アリババグループの韓歆毅CEOは、支付宝（Alipay）のAI決済が6月末時点で3億件以上の取引を達成し、一般的なスマートエージェントの95%をカバーしていると紹介しました。これらのAI決済は、スマートフォン、スマートグラス、スマートウォッチなど、様々なデバイスで利用可能です。

中国銀聯の董俊峰会長は、スマートエージェントが決済プロセスを消費プロセスにシームレスに組み込むことで、消費者に便利な金融サービスを提供するだけでなく、より多くの店舗が「見つけられる」ように支援すると述べています。商品の在庫、価格、割引情報などが、識別・活用可能なスマートなデジタルサービス能力に変換され、様々な産業の経営効率向上に貢献すると期待されています。

AI決済がもたらす新たな課題とリスク

過去1年間で、国内外のカード会社、決済機関、テクノロジー企業が、スマートエージェント決済に関連する10以上のプロトコルを発表しました。

「AI消費は需要と供給が共に旺盛で、特に今年に入ってからの伸びが非常に速い」と、網聯清算有限公司の崔嵬総裁は語ります。将来的には、スマートエージェントが商品の選定や価格比較の補助ツールから、自律的に決済取引を開始する方向へ進化する可能性があります。しかし、AIの誤判断や、承認の濫用が引き起こす可能性のある紛争やトラブルへの注意と予防も必要です。

AIが私たちの代わりに「最終決定」を下す場合、その誤った決定の責任は誰が負うのでしょうか。これは、より深いレベルでの権限と責任の分担という問題に繋がります。

陸磊副総裁は、大規模言語モデルを基盤とする自律型スマートエージェントは、出力がランダムであったり、論理が不透明であったりする特性を持つため、安易に取引決定権限を与えることは、資金取引の信頼基盤を揺るがしかねないと指摘しています。さらに、現在の業界ガバナンス規則や紛争処理メカニズムは、「人間が取引の最終決定者である」ことを前提として構築されており、スマートエージェントが自律的に取引を開始・支援するという新しいモデルには適合していません。

「AI理解（KYA）」の推進と責任範囲の明確化

アリババグループの韓歆毅CEOは、AI決済が「支払える」段階から「信頼できる支払い」へと進化するためには、本人確認、段階的な権限付与、責任の境界線といった一連の課題を、業界全体で克服していく必要があると述べています。

AI決済の応用を安全、コンプライアexhaustive、かつ持続可能な発展を促進するため、中国人民銀行は中国支付清算協会（決済・清算協会）の指導のもと、「スマートエージェント決済応用自律公約」を制定・発表しました。この公約は、業界の自律強化や消費者合法権益の保護に関して、一連の取り決めを行っています。

公約に基づき、会員単位は「顧客理解（KYC）」を基盤とし、「スマートエージェント理解（KYA）」メカニズムの構築をさらに探求することになります。スマートエージェント決済応用の権限境界を明確にし、ユーザーと明確な責任範囲を定めた同意書を締結すること、そして取引限度額などの手段を通じて資金安全管理を強化するための段階的・分類的な管理メカニズムを確立することが求められています。

AI専用カードの登場と資金管理の徹底

今年6月、WeChat Payは新機能「AI専用カード」を発表しました。これは、WeChat Pay内でAI専用の「ミニウォレット」を設けるようなものです。財付通の鄭浩剣総経理は、AI専用カードは、資金の隔離、利用限度額の設定、専門的なリスク管理、特定の利用シーンなどの措置を通じて、AI決済の安全かつ秩序ある探求を推進していると説明しています。

標準化と国際競争力強化への道筋

現在、スマートエージェント決済のプロトコルや標準間には互換性が不足しており、それぞれが独立して機能している状況が見られます。専門家は、これが壁を形成し、市場の「内巻き」状態を招き、中国のスマートエージェント決済産業の国際競争力と発言力を高める上で不利になると指摘しています。

この壁を打破するためには、ルールと標準の先行が不可欠です。陸磊副総裁は、各市場機関が異なるプロトコルと標準間の統合と互換性を強化し、規制当局と協力してスマートエージェント決済の基盤となるプロトコルと技術標準体系を構築し、ルールと標準における主導権を強化することを呼びかけています。

中国支付清算協会の任徳奇会長（交通銀行会長兼任）は、コンプライアンスと安全は業界発展の生命線であると強調しています。決済業界は、自律公約と標準の共同構築を足がかりに、AIの決済分野での応用と発展を安定的に推進し、資金安全の防衛線を強化し、人民の財産を守り抜こうとしています。（記者：呉雨）

出典：新華網

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